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個人房貸轉換為LPR還是固定利率更好？

138****8827 | 回答2次 | 2020-08-04 10:26:32

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189****2755 2020-08-04 10:27:16
舉個例子：如果小王目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打九折，那么按照目前5年期貸款基準利率計算，小王的實際執行利率為4.41%（=4.9%×0.9）。根據人民銀行[2019]30號公告，個人房貸轉換前后利率水平保持不變。 一、如果小王保持為固定利率，那么他的個人房貸在整個合同剩余期限內，都將執行4.41%這個利率。 二、如果小王選擇將這筆房貸轉換為參考LPR定價，它的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+（﹣0.39%）”確定。 其中，﹣0.39是固定加點點差，計算如下：現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1－10%）=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是﹣0.39%=4.41%－4.8%,即減39個基點。 轉換后到第一個重定價日前，小王的房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+（﹣0.39%）”；從第一個重定價日起，他的房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+（﹣0.39%）”；以后每個重定價日都以此類推。 對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+（﹣0.39%）＞4.41%，即5年期以上LPR＞4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第1種；反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第2種。
189****2755 2020-08-04 10:26:43
兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決于您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那么轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那么轉化為固定利率就會有優勢。

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