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貸款利率參考LPR后對個人有啥影響？

137****8260 | 回答1次 | 2020-07-20 11:43:38

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133****1347 2020-07-20 11:44:11
個人業務主要涉及到房貸。相對于對公貸款而言(LPR帶動利率下降，可降低企業融資成本)，個人按揭貸款受房地產調控影響較大，短期內利率降低的概率低。舉例來說，個人房貸是浮動利率定價，貸款利率=貸款基準利率*(1+浮動比例)【浮動比例確定，貸款利率跟隨基準利率變化】。假如上浮比例為10%，原方式下貸款利率為5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭貸款業務按照LPR定價，利率不下調，那么上浮比例升高為12%。 在新機制下，房貸利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%，當然這個比例受到房地產調控影響。如果調控從嚴，上浮比例還會上升】。上浮比例確定后，按揭貸款一般根據LPR一年一調。如果LPR下行，那么貸款利率將下降，也能節省一部分利息。有銀行人士反饋，如果LPR變化比較大，商定后也能半年一調。 對于存量按揭貸款也有很大影響。在原機制下，房貸利率=貸款基準利率*(1+10%)(假如上浮比例10%)，大多一年一調。現在面臨的問題是，按揭貸款期限長達20-30年，往后貸款基準利率基本不用了，也就是貸款基準利率不變。 實際上從2015年10月到現在貸款基準利率基本沒變，但是市場利率是有變化的。舉例而言，2018年十年期國債收益率從4%下行到3.2%，下行了80BP，但因為貸款基準利率沒變，按揭貸款利率也沒變(貸款人受損)。當然，期間也有市場利率上升、貸款利率未變的年份(貸款人受益)。 對于按揭貸款業務，因為涉及面廣，可能將原來的貸款基準利率轉為LPR。這樣，存量按揭貸款利率也會隨著市場利率的變化。如果今年轉過來，因為MLF有下調的可能，存量業務貸款人將會受益。

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