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房貸利率轉換為LPR好還是固定利率好？

189****3131 | 回答1次 | 2020-05-18 14:41:19

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189****2764 2020-05-23 11:49:53
無論怎么選，肯定是各有利弊。中國民生銀行首席研究員溫彬在接受中新經緯客戶端采訪時表示，這個政策本身就是一個中性的政策，實際上是中國深化利率市場化改革的一個步驟。不管是保留固定利率，還是選擇浮動利率，都有利率風險。 　　“主要原因也是利率市場化以后肯定會出現的一個結果，我們的經濟是有周期的，利率也是有周期的。” 　　馬光遠也指出，如果選擇固定利率，則意味著在LPR下調的時候，無法享受下調的好處;但是，如果選擇浮動利率，一旦LPR上調，則意味著比過去要承擔更大的利息負擔。而且，按照央行的公告，一旦選擇固定利率，就不能改動。 　　溫彬強調，風險很難完全規避，剩余的房貸期限越長，那意味著你的利率風險也就越大。“如果選擇固定利率，風險就是沒有辦法享受LPR下行帶來的實惠。如果選擇浮動利率，結果出現利率上行，可以通過提前還款的方式來規避。”
145****5510 2020-04-15 10:11:22
兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決于借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果你認為未來LPR會下降，那么轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能會上升，那么轉換為固定利率就會有優勢。 　　“需要注意的是，在基準利率的定價方式下，一般按比例浮動，如基準利率上浮10%、下調15%等；在LPR的定價方式下，則按照加減點數來浮動，如LPR加40個基點、減30個基點。”中國工商銀行北京分行相關負責人說。 　　他介紹，假設你目前的房貸為10年期、利率為基準利率打七折，轉換為LPR以后，并不是在LPR的基礎上打七折。 　　“轉換前，貸款基準利率是4.9%，打七折后的實際執行利率是3.43%，轉換成LPR后，貸款的實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點。”該負責人說，轉換后，10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，為4.8%，因此，該筆貸款的定價方式轉換為：在5年期以上LPR的基礎上減137個基點，即減去1.37%，加點數值為“-137”，該數值在合同剩余期限內固定不變。 　　如果借款人選擇轉為“固定利率”，那么在整個合同的剩余期限內，他的房貸都將執行3.43%這個利率。 　　如果借款人選擇轉為參考LPR定價，其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR－1.37%”來確定。
182****9846 2020-04-08 09:27:52
盡管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價，但在預期LPR下降背景下，客戶通常會選擇浮動利率報價，因為點差已經固定了。如果因經濟回升、通脹上行，LPR處于上升周期，則房貸利率也會隨之走升，而如果此前簽署的是固定利率，則房貸成本不變。 對于貸款客戶，到底選擇哪種定價方式最關鍵的是判斷未來LPR的走勢。預期利率走低，就該選擇浮動利率，也就是LPR，到時候能剛好跟著降低房貸的利率；如果未來預期走高的話，就應該選擇固定利率鎖死利率。 大數據研究院分析認為，中長期來看，LPR大概率仍將繼續下行。在2月27日，相關的發布會上，中國人民銀行副行長劉國強也表示，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。用戶選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利，未來利息支出會有所減少。 目前主流的觀點也認為，當前正處在全球貨幣寬松周期，中國的低利率將是大勢所趨，此時選擇浮動利率更劃算。 舉個例子，假如用戶向銀行貸款100萬，等額本息還款，原合同期限為30年，現剩余25年，執行利率上浮10%，即利率為4.9%x(1+10%)=5.39%，月供5609.07元。 固定點差=5.39%-2019年12月5年期LPR利率4.8%，為0.59%。由于現行利率高于12月LPR，執行利率將調整為LPR+0.59%。假設2020年12月LPR報價降至4.7%，用戶獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%，由此計算調整后月供為5546.84元，比現在減少約62元。一年算下來可以節省744元。

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