8月31號，住建部、財(cái)政部、央行發(fā)布通知，9月1日起，擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的居民家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買住房的，低首付款比例由30%降低至20%。而這也是自2015年央行4次降息降準(zhǔn)以來，又一個(gè)利好樓市的政策調(diào)整。

對此有網(wǎng)友說：“其實(shí)我想說這個(gè)政策對北京人來說真是然并卵……”以家庭為單位公積金貸款高額度120萬，如果是二套房首付兩成，總價(jià)就是150萬。“請問北京哪里還有150萬的改善型二套房？”

以北上廣深等一線城市的房價(jià)來看，純公積金貸款確實(shí)是不現(xiàn)實(shí)，又是二套改善性住房，更多人只能選擇組合貸。

組合貸作為很多購房者降低利息支出的首選，在購買二套房時(shí)，本輪降首付，影響幾何呢？

（以90平均價(jià)4萬的改善型住房為例，即總價(jià)360萬）

公積金政策調(diào)整后，購房者首付支出減少近10萬元，還是有點(diǎn)用的。

關(guān)于組合貸款

組合貸款是住房資金管理部門運(yùn)用政策性住房資金、商業(yè)銀行利用信貸資金向同一借款人發(fā)放的貸款，是政策性貸款和商業(yè)性貸款組合的總稱。當(dāng)個(gè)人通過公積金貸款不足以支付購房款時(shí)，可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請組合貸款。

簡而言之，就是公積金貸款和商業(yè)貸款同時(shí)使用，一般是在個(gè)人貸款超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的高上限才使用的。如購買高檔住宅，須貸款50萬元，而當(dāng)?shù)毓e金管理規(guī)定公積金多貸款40萬元。這樣的話，剩余的10萬元將使用商業(yè)貸款，同時(shí)利息也不能享受公積金貸款的利息。

申請方法

申請組合貸款，初審手續(xù)與公積金貸款相同。初審?fù)ㄟ^后，借款人到銀行辦理公積金貸款其它手續(xù)時(shí)，要按照銀行要求填寫商業(yè)貸款部分的借款申請表并辦理有關(guān)手續(xù)。兩部分貸款審批完成后，同時(shí)由銀行撥付到售房單位賬戶。在組合貸款中，公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都是相同的，只不過執(zhí)行不同的利率。

貸款流程

購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房辦理個(gè)人住房公積金貸款(組合貸款)的程序可分五步：

第一步：到貸款銀行提出借款申請

借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復(fù)印件、身份證、住房公積金儲(chǔ)蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產(chǎn)信貸部申請住房公積金貸款(使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明)，填寫“個(gè)人住房公積金貸款(組合)貸款申請書”。

第二步：銀行審核

貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限。

第三步：到貸款銀行簽訂借款合同

貸款銀行審核借款人的申請后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同)。

第四步：到產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔(dān)保手續(xù)

辦理住房公積金貸款(組合貸款)有兩種擔(dān)保方式，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇其中的任何一種?？捎米杂?、共有或第三人房產(chǎn)進(jìn)行抵押，還可用國債、銀行定期存單等貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押，借款人持有價(jià)證券交貸款銀行收押保管。

第五步：辦理住房抵押保險(xiǎn)手續(xù)

借款人到產(chǎn)權(quán)部門辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后,連同借款合同、抵押合同(質(zhì)押合同)、房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押權(quán)證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。

第六步：簽訂還款協(xié)議和劃款

采用儲(chǔ)蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理還款代扣儲(chǔ)蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議。委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

第七步：銀行劃款

借款人按與貸款銀行約定的時(shí)間到貸款銀行辦理領(lǐng)款手續(xù),貸款銀行將款項(xiàng)劃入售房單位；用于修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。

所需資料

1.貸款申請表；

2.身份證及身份證復(fù)印件3份；

3.戶口本原件及復(fù)印件（集體戶口需要首頁和本人那頁）；

4.房屋買賣合同正本及整本的正本復(fù)印件（2份）；

5.權(quán)屬轉(zhuǎn)移登記申請書（開發(fā)商提供）；

6.預(yù)交房款收據(jù)復(fù)印件（2份）；

7.私人印章（已婚者需要夫妻雙方各一枚）；

8.個(gè)人工資收入證明（開發(fā)商提供表紙，自己單位確認(rèn)蓋章）；

9.組合貸款聯(lián)絡(luò)單及聯(lián)絡(luò)單復(fù)印件（1份）；

10.商業(yè)貸款合同；

11.維修基金收據(jù)第六聯(lián)。