商業(yè)貸款又稱個(gè)人住房貸款。購房人在買房的時(shí)候只需要繳納符合規(guī)定的首付款（首套房首付兩成或三成；二套房首付三成、五成或七成；不同城市規(guī)定不同），余款可以辦理貸款，以每月還貸的形式分期向銀行支付本金和利息。那么，商業(yè)貸款買房，貸款的條件、年限、所需資料、流程是怎樣呢？要注意哪些問題？

一、商業(yè)貸款條件及年限

貸款條件

1、年齡在18—65歲的自然人。

2、有所購買住房全款30%以上的資金作為首付款（首付比例多少按照首套二套的標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行，這里以首套房首付30%的比例來計(jì)算）。

3、有穩(wěn)定工作，能夠提供經(jīng)工作單位蓋章的收入證明及銀行近半年的流水（月進(jìn)賬大于月供2倍）。

4、信用良好，符合商業(yè)貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。

貸款年限

1、男性貸款年限=65歲—實(shí)際年齡（且不超過30年）。

2、女性貸款年限=60歲—實(shí)際年齡（且不超過30年）。

3、夫妻雙方的貸款年限則取其中貸款時(shí)間較長的那一方的貸款年限（且不超過30年）。

二、貸款所需資料

共性資料

補(bǔ)充資料

1、已婚提供資料

結(jié)婚證：查看原件收取復(fù)印件。

2、離異提供資料

離婚證、離婚協(xié)議或法院判決書：查看原件收取復(fù)印件。

3、還款能力不足，添加共同還款人，需提供的資料

共同還款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證明、收入證明和半年的銀行流水。

三、商業(yè)貸款的流程

1、在貸款買房前，查詢自己的信用記錄。信用記錄不良者，銀行通常拒貸。

2、交首付款，并簽訂《商品房買賣合同》。

3、提供相關(guān)資料，去到銀行簽訂《貸款合同》，并在貸款銀行開通賬戶，用于還款。

4、資料齊全后，銀行審核《貸款合同》，確定貸款額度，并發(fā)放貸款。

5、放款后，銀行短信通知?jiǎng)澘钊耍€款人定期將房貸存入該銀行的還款卡中。

四、銀行簽約注意事項(xiàng)

1、購房者不要求的情況下，銀行默認(rèn)等額本息

貸款人如果不作要求，銀行會默認(rèn)選擇等額本息，因?yàn)榈阮~本息償還的利息較多。

等額本金指每月等額償還本金，貸款利息隨本金減少逐月遞減直至結(jié)清貸款。

優(yōu)點(diǎn)：相對于等額本息利息有所減少

缺點(diǎn)：早期的還款數(shù)額較高，剛開始時(shí)還款壓力較大。

適合人群：手上有積蓄、收入高且還款壓力不大的人群比較合適。

等額本息是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息，直至結(jié)清貸款。

優(yōu)點(diǎn)：每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

缺點(diǎn)：支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。

適合人群：一般為青年人，特別是剛開始工作的年輕人也適合選用這種方法，以避免初期太大的供款壓力。

2、辦理貸款綁定信用卡或者理財(cái)產(chǎn)品

有些銀行在簽定貸款的時(shí)候自行要求購房者辦理該行信用卡或者理財(cái)產(chǎn)品，購房者可以拒絕辦理的。

3、前期宣傳的優(yōu)惠利率辦不下來

有些銀行為了增加自己銀行的信貸業(yè)務(wù)，會在前期大力宣傳其他銀行沒有的優(yōu)惠利率，到了后期房款的時(shí)候才通知購房者折扣辦理不下來，這個(gè)時(shí)候很多購房者因?yàn)楹臅r(shí)太長也會接受。

4、選擇銀行的時(shí)候可以聽取銷售員意見

一般銀行貸款合同簽定之后放款時(shí)間較長，快則一個(gè)月，慢則半年甚至一年。所以在選擇貸款銀行的時(shí)候可以適當(dāng)聽取銷售員意見，因?yàn)樗麄儠屳^多的購房者簽定跟自己公司合作較好的銀行，這些銀行往往在有額度的時(shí)候會優(yōu)先放款。

5、銀行簽定的都是浮動(dòng)利率

目前銀行簽定的都是浮動(dòng)利率，也就是簽約之后按照放款時(shí)銀行執(zhí)行的利率放款，如果后期銀行利率發(fā)生變化，會在每年的1月1日按照當(dāng)時(shí)新的利率重新計(jì)算月供。