目前，全國首套房貸利率持續(xù)高漲，很多購房者叫苦不迭。但是，房貸利率不可能一直漲，總有下降的一天。那么，如果房貸利率真的下降了，以前已經(jīng)辦好的房貸利率又應(yīng)該怎么算呢？

先說答案：只要央行的基準(zhǔn)利率不變，那么你的貸款利率就不會變化。

房貸利率

我們購房后，在銀行辦理按揭貸款時，簽訂的按揭合同上對于貸款利率的約定為：基準(zhǔn)利率上浮百分幾?；鶞?zhǔn)利率是由央行（即中國人民銀行）發(fā)布的，其他任何銀行無權(quán)調(diào)整及修改。各銀行的存貸款利率只允許在央行基準(zhǔn)利率的基準(zhǔn)上進(jìn)行上下浮動，也就是說各商業(yè)銀行僅有制定上下浮動的比例。

舉例：比如你2016年3月1日，在建設(shè)銀行辦理了一筆住房按揭貸款，期限20年，貸款利率約定為基準(zhǔn)利率上浮10%，該時點，央行發(fā)布的五年期及以上的貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，因此你這筆貸款的利率就為5.39%（4.9%*1.1）。

如果說后續(xù)央行未再調(diào)整過基準(zhǔn)利率，那么你這筆貸款的利率就再也不會變化了；如果說央行有調(diào)整基準(zhǔn)利率，則你的利率也會變化，假設(shè)2018年12月20日，央行把五年期及以上的貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為5%，那么2019年1月1日起，你的房貸利率就變?yōu)榱?.5%（5%*1.1），同理如果下調(diào)你也跟著下調(diào)。

上浮比例

或許有人會說，那銀行的上浮比例呢？比如你2016年3月1日，貸款利率約定為基準(zhǔn)利率上浮10%即為5.39%，如果2018年10月份，建設(shè)銀行根據(jù)市場情況，決定把房貸利率的上浮比例下調(diào)為5%，那么你的貸款利率會不會跟著變?yōu)椋?.145%（4.9%*1.05）。可以肯定的告訴你，不會!銀行的按揭貸款，一旦放款，上浮的比例即不再變化，不管后續(xù)放款行是提高上浮的比例還是下調(diào)上浮的比例，均與你無任何關(guān)系了。

注意事項

上浮比例的調(diào)整唯一的風(fēng)險點在于，已簽訂按揭合同，但是尚未放款。比如你2016年3月1日與建設(shè)銀行簽訂按揭貸款合同，約定基準(zhǔn)利率上浮10%，由于額度緊張的問題，建行遲遲未放款,2016年10月1日，因為市場情況，建行要求所有房貸利率最低上浮20%，這時候由于你的貸款尚未發(fā)放，銀行極大的可能性會讓你重簽合同，把貸款利率提高到上浮20%方給予你放款，反之，下調(diào)的話則不做改變。

總結(jié)

商業(yè)銀行上浮比例的確定，不是以簽訂按揭合同的時間為準(zhǔn)，而是以實際的放款時間為準(zhǔn)，一旦放款，后續(xù)除非央行調(diào)整基準(zhǔn)利率，否則你的貸款利率不會再發(fā)生變化了。