買房貸款，其實(shí)沒(méi)什么復(fù)雜的。要是你以前沒(méi)有不良信用記錄，一般辦理房貸是沒(méi)有什么問(wèn)題的。如果是首套房子，按照目前的政策，商貸首付低可以三成，二套房首付四成。小編為你整理了商業(yè)貸款的申請(qǐng)條件、資料、辦理流程、貸款利率及提前還款等知識(shí)，了解這些知識(shí)，買房貸款輕輕松松可以搞定。

一、申請(qǐng)條件

1、具有合法有效的身份證明。

2、 必須有穩(wěn)定合法的經(jīng)濟(jì)收入，能夠提供相應(yīng)的收入和資產(chǎn)證明。

3、 具有完全民事行為能力的自然人，無(wú)不良信用記錄。

4、與賣方簽訂有效的購(gòu)房合同或購(gòu)房協(xié)議。

5、 支付了規(guī)定比例的首付款(一般是不低于所購(gòu)房屋總價(jià)的30%)或在貸款銀行存入了不低于首付款的存款。

6、貸款人年齡在18-65周歲，不同年齡所貸款年限的限制有所不同。

7、 貸款銀行規(guī)定的其他條件。

二、提供材料

(1)個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

(2)借款人(房產(chǎn)共有人)的身份證、戶口本，屬于夫妻共有的需提供結(jié)婚證；(3)商品房買賣合同；

(4)首付款證明；

(5)借款人還款能力證明材料(如收入證明、工資單、個(gè)人稅單、其他資產(chǎn)情況等)；

(6)抵押證明文件；

(7)銀行要求的其他村料。

三、貸款流程

【新房】

1、開(kāi)發(fā)商向貸款銀行提出按揭貸款合作意向；

2、貸款銀行對(duì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、建筑資質(zhì)、資信等級(jí)、負(fù)責(zé)人品行、企業(yè)社會(huì)商譽(yù)、技術(shù)力量、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，并與符合條件的開(kāi)發(fā)商簽訂按揭貸款合作協(xié)議；

3、購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》，并根據(jù)合同要求，付清所需首付房款；

4、自首付款付清之日起七日內(nèi)購(gòu)房人提供符合按揭銀行要求的資料，直接向開(kāi)發(fā)商合作銀行提出申請(qǐng)按揭貸款。具體包括：《商品房買賣合同》(備案登記)、購(gòu)房首付款收據(jù)、身份證、婚姻證明、收入證明及銀行認(rèn)為需要提供的其他資料；

5、貸款銀行對(duì)購(gòu)房人的各方面情況及手續(xù)進(jìn)行調(diào)查、審查，與符合基本條件 的購(gòu)房人(包括購(gòu)房人配偶)辦理初步手續(xù)，具體包括借款申請(qǐng)書(shū)、共同還款聲明、承諾、談話筆錄、借款合同、借據(jù)等;隨后購(gòu)房人在貸款銀行開(kāi)立存款賬戶或銀行卡，銀行報(bào)上級(jí)行進(jìn)行審批；

6、申請(qǐng)審批期限一般為7日內(nèi)。對(duì)超過(guò)該期限的，營(yíng)銷部及時(shí)與銀行對(duì)接、了解情況、解決問(wèn)題，積極協(xié)助購(gòu)房人辦妥貸款，及時(shí)與按揭銀行簽訂階段擔(dān)保手續(xù)；

7、問(wèn)題客戶的處理；

8、貸款銀行批準(zhǔn)購(gòu)房人借款后，公司憑進(jìn)賬單給購(gòu)房人開(kāi)收款收據(jù)和；

9、借款人以后只要每月指定日期前在存款賬戶或銀行卡上留足每期應(yīng)還款額，貸款銀行會(huì)從借款人賬戶中自動(dòng)扣收，到期全部結(jié)清；

10、貸款歸還后，貸款銀行注銷抵押物，并退還給貸款人。

【二手房】

二手房商業(yè)貸款流程與新房有些不同，二手房牽涉到房產(chǎn)評(píng)估以及過(guò)戶等手續(xù)，具體流程如下：

1、購(gòu)房人與售房人簽訂房屋買賣協(xié)議或房屋買賣合同；

2、符合條件的購(gòu)房人向貸款銀行提出借款申請(qǐng)，并提供有關(guān)證明材料；

3、買賣雙方到貸款銀行指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估；

4、律師事務(wù)所對(duì)借款人的資信證明材料和評(píng)估報(bào)告進(jìn)行鑒證、調(diào)查、分析，出具《法律意見(jiàn)書(shū)》；

5、貸款銀行進(jìn)行審批，通知借款申請(qǐng)人是否同意貸款；

6、買賣雙方辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)，過(guò)戶后，借款人到銀行辦理貸款手續(xù)；

7、購(gòu)房人與貸款銀行簽訂二手房抵押貸借款合同；

8、買賣雙方將過(guò)戶后的房屋權(quán)證送交貸款銀行辦理抵押登記手續(xù)；

9、借款合同生效后，貸款銀行根據(jù)借款合同劃付資金；

10、貸款人按月還款；

11、借款人還清貸款本息，解除抵押擔(dān)保。

四、利率與額度

【貸款利率】

商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率是由央行統(tǒng)一規(guī)定的，各大銀行可根據(jù)實(shí)際情況在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整(例如上浮或下浮)。央行同時(shí)規(guī)定，自2015年5月11日起，金融機(jī)構(gòu)利率上浮的上限為基準(zhǔn)利率的1.5倍。

自2015年6月28日起，新金融機(jī)構(gòu)貸款年基準(zhǔn)利率為：

一年以內(nèi)(含一年)4.85%

一至五年(含五年) 5.25%

五年以上 5.4%

【貸款額度】

按現(xiàn)在銀行的規(guī)定，單筆貸款無(wú)高限額，但銀行根據(jù)借款人每月還款能力進(jìn)行測(cè)算確定高貸款額度?？少J額度=家庭月收入減去生活費(fèi)用等開(kāi)支后的還款能力/相應(yīng)貸款年限的每萬(wàn)元月還款額。

如果是首套房貸款，貸款額度不高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用總額的80%;而如果是二套房貸款，則貸款額度不高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的擬購(gòu)買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用總額的70%。根據(jù)不同銀行不同套數(shù)貸款額度有所浮動(dòng)，具體以所貸款銀行的要求為準(zhǔn)。

【貸款期限】

貸款期限長(zhǎng)為30年，借款人到貸款期限年齡男不超過(guò)65歲，女不超過(guò)60歲。

五、貸款還款

【還款方式】

(1)等額本金按揭貸款：在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。借款人在貸款初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，隨后由于利息會(huì)隨著本金的減少而遞減，每月還款額將越來(lái)越少。這種方式比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。

(2)等額本息按揭貸款：在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。由于每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入和支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。這種方式在商業(yè)房貸市場(chǎng)較為普遍。

【逾期還款】

1、若借款期限到期，按中國(guó)人民銀行逾期罰息規(guī)定辦理，將對(duì)逾期貸款部分按天計(jì)收逾期罰息(現(xiàn)行逾期息=月還款額×0.021%×逾期天數(shù))

2、通常借款人發(fā)生拖欠時(shí)，銀行將會(huì)寄發(fā)催款通知書(shū)并采取電話聯(lián)系的方式提醒借款人按時(shí)足額還款;如果借款人連續(xù)三個(gè)月未還款，銀行將會(huì)寄發(fā)律師函督促借款人履約，或采取銀行工作人員上門了解情況方式，通過(guò)互相溝通，協(xié)商解決問(wèn)題;對(duì)于借款人超過(guò)六個(gè)月未還款，且缺乏主動(dòng)還款意愿的情況，銀行將根據(jù)借款合同約定，向所在地人民法院起訴，要求處分抵押物。

3、借款人如果由拖欠的不良紀(jì)錄將會(huì)影響到其個(gè)人信用，為日后申請(qǐng)銀行貸款、辦理有關(guān)材料或證明帶來(lái)麻煩。