組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房（或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。

申請(qǐng)組合貸款，初審手續(xù)與公積金貸款相同。初審?fù)ㄟ^后，借款人到銀行辦理公積金貸款其它手續(xù)時(shí)，要按照銀行要求填寫商業(yè)貸款部分的借款申請(qǐng)表并辦理有關(guān)手續(xù)。兩部分貸款審批完成后，同時(shí)由銀行撥付到售房單位帳戶。在組合貸款中，公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都是相同的，只不過執(zhí)行不同的利率。

購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房辦理個(gè)人住房組合貸款的程序可分五步：

第一步：到貸款銀行提出借款申請(qǐng)

第二步：銀行審核

第三步：到貸款銀行簽訂借款合同

第四步：到產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔(dān)保手續(xù)

辦理住房公積金貸款（組合貸款）有兩種擔(dān)保方式，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇其中的任何一種。

第五步：辦理住房抵押保險(xiǎn)手續(xù)

第六步：簽訂還款協(xié)議和劃款

第七步：銀行劃款

其中流水對(duì)于貸款額度有很大的影響。流水是銀行評(píng)估購房者還款能力的重要指標(biāo)，購買者必須提供充足的流水才能放款。那么我們需要提供多少流水呢？

1、商貸買房提供的流水必須是月供的2倍

2、純公積金貸款在貸款金額少的情況下不需要提供流水，在貸款金額較大的情況下需要提供自己的工資流水，但是公積金對(duì)于純公積金貸款的流水審核較松，只要有就可以了

3、組合貸款需要提供商貸和公積金貸款月供2倍的流水，而且公積金對(duì)于組合貸款流水的審核嚴(yán)格

關(guān)于流水你要知道的事：

1、辦理商業(yè)貸款的時(shí)候銀行流水確實(shí)只是一個(gè)形式，在購房者流水不夠的情況下置業(yè)顧問一般會(huì)建議購房者花錢去辦理一張貸款銀行除外的其他銀行假流水，因?yàn)榻K的審核者是銀行，所以銀行一般會(huì)“睜一只眼閉一只眼”。

2、辦理組合貸款的時(shí)候因流水不夠?qū)е虏荒苻k理的情況下不能盲目聽從置業(yè)顧問的一面之辭。需要咨詢貸款銀行，有些銀行是可以通過定期存款的方式放款的。每個(gè)銀行的政策都會(huì)略有不同，在個(gè)人流水不足的情況下咨詢貸款銀行的意見將更加專業(yè)。