近日，網(wǎng)絡(luò)上盛傳 “個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)越多，貸款越難”。資料發(fā)現(xiàn)，影響貸款審批結(jié)果的不是信用報(bào)告被查詢多次，而是查詢記錄這么多，卻沒(méi)有辦理成功信用卡或款的記錄，這時(shí)，你再向貸款銀行（或公司）申請(qǐng)，對(duì)方就需要考慮了。

個(gè)人征信不良記錄如何生成？

當(dāng)個(gè)人用信用卡消費(fèi)后，信用卡就產(chǎn)生了還貸記錄，會(huì)在幾個(gè)工作日之后給使用者短息或郵寄發(fā)送一個(gè)消費(fèi)記錄。

該短信或信件中有低還貸金額和遲還款時(shí)間。低還貸金額并不是你全部的信用卡消費(fèi)金額。遲還款時(shí)間一般是刷卡消費(fèi)后的二十天。因此只要在二十天內(nèi)持卡人還貸金額沒(méi)有達(dá)到低還貸金額，那么不良記錄就生成了。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》內(nèi)容擴(kuò)展

2013年3月15日，我國(guó)第一部征信業(yè)法規(guī)—《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，標(biāo)志著“信用卡產(chǎn)生逾期還款記錄，持卡人堅(jiān)持還完所欠本息，之后再堅(jiān)持正常用卡24個(gè)月，卡上的不良記錄就會(huì)消除”的說(shuō)法已不再適用。

據(jù)介紹，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三章第16條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

“個(gè)人征信記錄的管理和查詢都是央行在統(tǒng)一管理，只能用時(shí)間來(lái)抹掉。居民的個(gè)人信用記錄是在央行的個(gè)人征信系統(tǒng)里保存的，根本不可能被人為修改。因此老老實(shí)實(shí)和金融機(jī)構(gòu)打交道，珍惜自己的個(gè)人信用記錄才是正道。

消除個(gè)人信用卡不良逾期記錄的方法

1.信用卡記錄只顯示近24個(gè)月的情況，以往的記錄都很難查詢到。所以出現(xiàn)不良記錄后千萬(wàn)不要注銷信用卡，或者銀行催你銷卡也不要理會(huì)。持卡人只要在接下來(lái)的24個(gè)月中每個(gè)月至少消費(fèi)1元并按時(shí)還款，那么以往的不良記錄就可以被覆蓋，重新產(chǎn)生了良好記錄，不會(huì)對(duì)之后的信貸造成影響。

2.銀行也是會(huì)以人為本，只要在不良記錄未被上傳到系統(tǒng)上，一般為90天，持卡人主動(dòng)積極的聯(lián)系辦卡行，說(shuō)明原因并采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，銀行通常也會(huì)幫助客戶消除不良信用記錄。

3.后一種消除記錄的方法需要時(shí)間。中國(guó)人民銀行對(duì)個(gè)人的信用記錄一般只保存7年。因此只要在產(chǎn)生不良記錄后7年內(nèi)持卡人沒(méi)有任何的不良記錄。那么中國(guó)人民銀行也會(huì)自動(dòng)去除持卡人的不良記錄。

我國(guó)信用卡還款記錄會(huì)顯示離查詢?nèi)掌诮鼉赡甑倪€款信息，按月度體現(xiàn)出來(lái)，什么時(shí)候逾期，逾期多長(zhǎng)時(shí)間都會(huì)體現(xiàn)，兩年以前的還款情況就不會(huì)體現(xiàn)出來(lái)了，但會(huì)保留5年，5年后才會(huì)銷除。

一般銀行查詢個(gè)人征信，是查詢申請(qǐng)人過(guò)去兩年內(nèi)的還款情況。只要持卡人在申請(qǐng)卡、貸款時(shí)，過(guò)去兩年內(nèi)的還款情況正常，一般就不會(huì)有太大的問(wèn)題。所以逾期之后，錯(cuò)誤的做法是立即銷卡，正確的做法是每月保持良好的還款記錄，將逾期記錄給覆蓋。