公積金額度越來(lái)越不夠用，組合貸又不受歡迎，純商貸已經(jīng)是大多數(shù)人的選擇了。商貸雖然流程相對(duì)簡(jiǎn)單、放貸效率更高，但拒貸的情況也并不少見(jiàn)。

申請(qǐng)商貸的基本條件如下：

1、借款人須有穩(wěn)定合法的收入來(lái)源，月收入須達(dá)到月還款額的兩倍以上。

2、借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，不得有信用污點(diǎn)，原則上信用卡兩年內(nèi)不得“連續(xù)三月逾期，累計(jì)逾期6次”。

3、符合當(dāng)?shù)氐馁J款政策。有的城市制定了本地限貸政策，比如有了兩套房就不得申請(qǐng)商貸。

銀行怎么審核貸款申請(qǐng)？

大多數(shù)情況下，銀行會(huì)審核申請(qǐng)人的個(gè)人家庭情況、個(gè)人征信、收入水平、銀行流水、名下房屋套數(shù)、負(fù)債情況等。

1、個(gè)人家庭情況。一般會(huì)審核借款人的個(gè)人和家庭成員信息、借款人的年齡等。年齡會(huì)影響到借款人的額度和年限。

2、個(gè)人征信。這是銀行比較看重的一點(diǎn)，個(gè)人征信涵蓋了信用卡使用狀況、居家水電費(fèi)、手機(jī)惡意欠費(fèi)等。這些會(huì)影響到征信結(jié)果，進(jìn)而影響貸款申請(qǐng)。

3、收入水平。反映收入水平的有公積金繳存狀況、銀行流水、收入證明等材料。收入水平應(yīng)符合銀行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，否則銀行基于風(fēng)險(xiǎn)考慮有可能拒貸。

4、名下房產(chǎn)數(shù)量。十月份以來(lái)，已經(jīng)有20多個(gè)城市出臺(tái)了新政，名下房產(chǎn)數(shù)量成為必查項(xiàng)目。

哪些情況有可能被拒貸？

無(wú)論是買新房還是買二手房，評(píng)估自己的貸款能力都是必須要做的。即使中介和開(kāi)發(fā)商認(rèn)為你符合貸款資格，你也應(yīng)該自己再評(píng)估一遍。注意，以下這些情況是有可能被拒貸的：

1、沒(méi)有購(gòu)房資格

沒(méi)有購(gòu)房資格自然也無(wú)法申請(qǐng)貸款了，買房前要確定自己符合當(dāng)?shù)氐馁?gòu)房政策。

2、不符合貸款政策

貸款政策是硬性規(guī)定，已經(jīng)有20多個(gè)城市宣布限購(gòu)，大部分城市在審核商貸時(shí)都要求核實(shí)名下房產(chǎn)套數(shù)，超過(guò)一定套數(shù)不得申請(qǐng)商貸。

3、征信存在明顯問(wèn)題

在個(gè)人征信環(huán)節(jié)，有“連三累六”的說(shuō)法。也就是說(shuō)，如果借款人有連續(xù)三個(gè)月一分錢未還，基本就會(huì)被認(rèn)定為惡意不還，被銀行拒絕貸款申請(qǐng)的可能性相當(dāng)大。此外，如果借款人有累計(jì)六次以上的還款逾期，那么貸款申請(qǐng)則會(huì)麻煩一些。

如果認(rèn)定信用記錄存在錯(cuò)誤，可提出更正需求；如果確認(rèn)存在信用污點(diǎn)，未來(lái)兩年須保持良好信用習(xí)慣。因?yàn)橐话沣y行會(huì)查看近2年的信用記錄，如果這兩年沒(méi)有信用記錄，會(huì)參考近5年的信用記錄（注意：個(gè)人征信不良記錄會(huì)保留5年）。

4、提供虛假材料

主要的是收入證明，如果銀行發(fā)現(xiàn)材料造假，即使其他材料并無(wú)問(wèn)題，也有可能被認(rèn)為存在主觀惡意，拒貸的可能性大。

5、有騙貸嫌疑

一般有兩種情形。一種是買賣雙方虛假交易，目的就是騙取銀行貸款；另一種是虛高貸款額度，比如房屋本身評(píng)估價(jià)是200萬(wàn)，首付60萬(wàn)，貸款140萬(wàn)，但買賣雙方通過(guò)一定手段將房屋成交價(jià)提高以獲得更多貸款（實(shí)際成交價(jià)低于合同價(jià)格），目的是降低首付成本，甚至實(shí)現(xiàn)。

6、年齡超標(biāo)

雖然銀行規(guī)定了法定貸款年齡是18-65周歲，實(shí)際情況是25-40歲的借款人受歡迎。考慮到還款能力和還款時(shí)間，超過(guò)50歲的借款人不大受銀行歡迎。

我們建議購(gòu)房者在簽合同前，務(wù)必向?qū)I(yè)人士咨詢自己的貸款能力，不要因?yàn)橘J款問(wèn)題影響自己的購(gòu)房計(jì)劃。