不少人買房都有這樣的問題，買房時不能用公積金貸款或公積金貸款額度不夠，而采用商業貸款，后期條件具備了再轉公積金貸款。商業貸款和公積金貸款之間在互換過程中存在著多種阻礙因素，購房指南對二者之間互換流程和相關注意事項進行了一些總結 。

一、商業貸款轉公積金貸款的條件

1、借款人在公積金貸款申請地工作申請貸款時公積金處于正常繳存狀態

2、 申請人或共同申請人所在單位按規定為借款人繳存住房公積金滿個月含個月以上

3、申請人具有穩定的經濟收入和償還貸款能力

4、申請人同意提供認可的貸款保證方式

5、申請人及共同申請人含配偶除申請轉公積金的貸款外沒有尚未還清的貸款或其他債務

6、商業貸款轉公積金貸款涉及的《房屋權證》或《房屋預告登記證明》已辦出并能辦理抵押登記手續

7、商業貸款正常還款年含年以上且無逾期還款記錄

8、組合貸款不能申請商業貸款轉公積金貸款

9、商業貸款轉公積金貸款只能申請純公積金貸款

二、貸款額度

申請人一方繳存住房公積金貸款的高限額為xx萬元雙方繳存住房公積金貸款的高限額為xx萬元且貸款總額不得超過原商業貸款的剩余本金(xx表示貸款地區對貸款限額的規定)

三、貸款期限和比例

房屋竣工使用年限為五年內的貸款比例不高于轉公積金貸款住房核準價的60%，房屋竣工使用年限為五年以上、二十五年以內，貸款比例不高于核準價的50%；房屋竣工使用年限在五年以上、二十五年以內，長貸款期限為二十五年減房屋竣工使用年限；房屋竣工使用年限超過二十五年（不含二十五年）的住房不再受理轉公積金貸款 。

貸款的低期限為1年，高期限為20年，且男性不得超過60周歲、女性不得超過55周歲

具體額度計算公式為（以貸款地區的規定為準）：申請人及共同申請人月繳公積金的工資基數×0.6×12個月×貸款年限

四、所欠商業貸款清償的處理方式

在辦理商業貸款轉公積金貸款的過程中關鍵的問題是如何清償之間商業銀行所欠的貸款金額對于這個問題通常情況下處理的方式有兩種：

1.申請人自籌資金清償貸款

2.通過墊資公司或擔保公司實現所欠金額的清償

五、商業貸款轉公積金貸款的辦理流程

按照解決欠款途徑的不同商業貸款轉公積金貸款的流程分為二種流程圖如下

1、自籌資金

2、墊資公司或擔保公司

六、辦理商業貸款轉公積金貸款需要準備的資料

1、申請人及共同申請人身份證原件及復印件

2、戶口簿原件及復印件

3、 婚姻證明原件及復印件 (單身的需提供由戶口所在地民政部門開具婚姻信息證明原件有效期個月)

4、 《房屋權證》原件及復印件契稅證原件及復印件

5、原商業借款合同原件及復印件

6、 還清商業貸款證明原件及復印件原件加蓋銀行業務專用章

7、 商業貸款購買的房源為二手房的須提供原房屋評估報告原件

8、商業貸款購買的房源為商品房的須提供商品房買賣合同原件或經查檔后的復印件

9、 房產有土地證的需提供國有土地證原件及復印件如土地證未下發持土地局出具的土地證辦理收據原件及復印件

七、還款方式 一般情況下還款方式為等額本金和等額本息兩種

通過以上文字的介紹相信大家對于商業貸款轉公積金貸款二者之間存在的問題有了一定的了解但是還是要提醒大家在實際的辦理過程中由于二者之間的操作存在著地區執行差異和操作流程復雜的因素所以在實施之前一定要做好前期咨詢的準備工作以免徒勞無功。