不管是否還清，再買都算二套房。因為現在國家政策規定一個家庭是不是購買二套房并不是依據銀行貸款作為唯一標準，而是要看具體的購房數量，即使題主朋友沒有從銀行貸1份錢的貸款，全部用自己的全款購買第二套房也都算二套房子。
而且，目前各級政府都有明確規定，“認房又認貸”，所以無論有沒有貸款，購買第二套房的行為都屬購買三套房，在貸款首付、房貸利率都方面都會按二套房政策對待。
1、貸款利率是根據貸款的信用情況等綜合評價的，根據信用情況、抵押物、國家政策(是否首套房)等來確定貸款利率水平，如果各方面評價良好，不同銀行執行的房貸利率有所差別。
2、按照購買“首套房”享受各種稅費，減免和貸款優惠，必須由購房人本人提出申請，憑購房合同和身份證件，到所購房屋所在地的區縣房地產交易提交申請，各交易自受理之日起7個工作日出具首次購房證明。
3、多地銀行開始調整首套房貸款利率優惠，部分城市出現了首套房貸利率收緊及批貸周期延長的情況，銀行房貸利率政策確實出現“分化”現象，部分銀行將首套房貸利率8.5折優惠上調至9折。
4、貸款收緊主要是先針對二手房市場，按照以往慣例，四季度銀行會根據今年的任務指標完成情況來調整當季貸款額度，尤其在當前沒有降準的情況下，銀行可能會優先保證大企業、開發企業的貸款需求，而收緊首套房優惠。
1、現在家庭有貸款購買第二套住房，第1筆貸款必須不低于60%，貸款利息不得低于基準利率的1.1倍。如果需要貸款100萬，并在20年內還清，每個月的月供應量為7879.5元，20年的總利息為724004元。貸款30年，當月月供6794.7元，30年利息1084504元。
2、如果第二套房首付比例為70%，利率將上升到1.3倍，利率為8.52%，貸款為100萬元，20年貸款的比例將提高到8690.9元每月，20年總利息855，550元。對于30年期貸款，月供應量將增至每月7703.3元，30年期總利息為12157550元。
